1. الشهادات البنكية — خيار آمن لأصحاب الالتزامات

رغم انخفاض العائد من ~22% إلى ~17% (وممكن ينزل لمعدل أقل لاحقًا)، الشهادات ما زالت مناسبة لو عندك مصاريف شهرية ثابتة أو أقساط. لأنها تمنحك دخل ثابت ومضمون.

• متى تختار الشهادة؟ لو عندك معاش أو أقساط وتحتاج دخل شهري ثابت.
• الميزة: استقرار في العائد وسهولة التخطيط المالي.
• الاستراتيجية: اربط جزء من مدخراتك بشهادات، وانتشر بالباقي على بدائل أخرى.

2. الذهب — لحفظ القيمة على المدى الطويل

الذهب مفيد لحماية قيمة الأموال لكن مش مصدر دخل شهري. نصائحي العملية:

• لا تشترِ الذهب بكل فلوسك — 25% إلى 50% كحد أقصى من المدخرات.
• اشترِ على مراحل (DCA) — استغل فترات الهبوط للشراء.
• فضّل السبائك الصغيرة (ربع/نصف جنيه) لتسهيل البيع لاحقًا.
• تجنّب المشغولات بسبب تكلفة التصنيع (المصنعية) العالية، واطلب فاتورة مفصلة عند الشراء.

تذكير: الذهب لا يوفّر دخلًا دوريًا، لكنه يحافظ على القيمة عادة على المدى (سنتين فأكثر). تحكم في أعصابك ولا تبيع بسبب تقلب يوم واحد.

3. صناديق الاستثمار — عائد أفضل مع مخاطرة مدروسة

الصناديق خاضعة لرقابة الهيئة العامة للرقابة المالية ومعظمها تابع لبنوك معروفة. هي وسيلة جيدة لتنويع المحفظة دون الحاجة لإدارة يومية.

• أنواع الصناديق:
  • صناديق الدخل الثابت — مخاطرة قليلة (سندات، أذون، شهادات).
  • صناديق الأسهم — مخاطرة أعلى مقابل عائد أعلى.
  • صناديق متوازنة — توازن بين السندات والأسهم.
  • صناديق متخصصة — ذهب، عقارات، قطاع معين.
• طرق الربح: زيادة قيمة الوَثيقة و/أو توزيعات دورية حسب سياسة الصندوق.
• كيفية الشراء: من خدمة عملاء البنك التابع للصندوق أو عبر تطبيقات قانونية ومعروفة.

4. البورصة — خيار للمخاطِرّين الباحثين عن عائد أعلى

الاستثمار في البورصة مناسب لمن يقبل تقلبات السوق ويستطيع التعلم أو الاستعانة بسمسار. ملاحظات مهمة:

• ابدأ بمبالغ صغيرة إذا كنت مبتدئًا.
• ركز على أسهم ذات أساس قوي وتوزع أرباح (كوبونات) بدل المضاربات القصيرة.
• القطاعات التي قد تستفيد من خفض الفائدة: التموين، الصناعات الغذائية، بعض الخدمات المالية غير المصرفية.
• تتوفر الآن تطبيقات تداول مرخّصة تسهل الدخول مثل منصات التداول البنكية أو التطبيقات المضمونة.

استراتيجية مُوصى بها: التنويع حسب وضعك

الخلاصة العملية:

• لو عندك التزامات ثابتة → اربط جزء بالشهادات للحاجة للدخل الشهري.
• لو هدفك الحفاظ على القيمة على المدى المتوسط/الطويل → استثمر جزءًا في الذهب.
• لو تقبل المخاطرة وتبحث عن عائد أعلى → جرّب صناديق الاستثمار أو جزء صغير في البورصة.
• القاعدة الذهبية: لا تضع كل بيضك في سلة واحدة — نوع واستثمر بحسب احتياجك وقدرتك على تحمل المخاطرة.

نصائح أخيرة قبل أي قرار

• حدد هدفك الزمني (شهري، سنة، سنتين+).
• قسّم المدخرات إلى شريحة للأمان، شريحة للنمو، وشريحة للمخاطرة.
• اقرأ نشرة الصندوق أو شروط الشهادة جيدًا قبل الشراء.
• حافظ على سيولة طوارئ (مصروف 3–6 شهور) بعيدًا عن الاستثمارات طويلة الأجل.